曲哲涵：需防止金融风险通过“多面手”跨行业渗透

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曲哲翰

"金融就业的门槛降低了吗？"如今，许多人都有这样的问题。例如，如果你在街上偶然遇到一个人，不小心接了电话，另一个人可以跟你聊半天:结构性投资、保证收入、浮动收入和保证收入，这听起来既诱人又令人怀疑。特别是一些查处集资诈骗和非法理财的案件，使人们对各种“中间人”、“代理人”和“顾问”产生了怀疑和回避。

随着金融创新步伐的加快，人们的财务管理不再局限于旧的“国债、股票和基金”三大类，其类别令人眼花缭乱；电力销售、网上销售等新渠道日益扩大，财务管理方式更加灵活方便。

当然，人们希望有可靠的“管家”提供建议，甚至帮助管理财富，从而保护和增加家庭资产的价值。金融市场越是繁忙，金融业就越必须防范“李鬼”，向人们派遣高素质的销售人员。

最近，中国保监会发布了《保险代理人条例(征求意见稿)》，在原有的“职业门槛”基础上增加了“职业道德门槛”和“个人信用门槛”。根据《条例》，有一定“职业污点”的人员不能从事保险代理工作。如因贪污、贿赂、侵占、挪用财产被判处刑罚的，被金融监管部门在一定期限内禁止进入银行业的，以及被国家有关单位认定为失信共同处罚对象的等。在当前金融领域与风险的激烈斗争中，完善员工的资格要求，做好“人”的工作是非常必要的。

当然，仅仅让更多合格的理财规划师去“排挤”那些诈骗者是不够的。金融业需要继续加快中介改革创新，促进“人”的流动，完善“人”的管理。

要适应金融混业经营的现状，尽快实现各金融行业中介机构和机构资质的互认，为居民培养更多“一站式购买”的“金融管家”和“金融超市”，降低综合理财资金成本。

根据新的《保险代理人监督条例》，目前，个人保险代理人和保险代理机构的雇员只能通过一个机构注册执业。与“一个代理人同时代表多家公司的产品”的国际惯例相比，这一规定遏制了保险公司收费的恶性竞争，但降低了消费者的服务体验，监管部门迫切需要平衡风险与创新的关系，及时改进。

目前，中国出现了一批金融集团，它们拥有完整的金融许可证，能够提供“一揽子”金融服务。如果每种产品都需要代理和佣金，金融企业会增加成本，这也将增加消费者的财务管理成本，并在一定程度上导致“存单转保单”的问题。及时突破各行各业人才资格和执业的“壁垒”，让“十八般武艺”的“财务管家”为人们提供全面细致的“定制化”金融服务。

要继续大力消除金融中介行业的“灰色”现象。在保险业的团队营销模式中，存在着一种被社会所诟病的金字塔式组织结构。即使“尖塔”的“代理人”没有任何新的订单，他也可以依靠团队下面的“新人”和“新订单”层获得惊人的“管理绩效”。但是“塔底”营销人员风雨飘摇，他们的收入仍然微薄。

在这种情况下，新人流失很快，由于“生计所迫”，营销误导很容易发生。塔顶的营销老板可以在保险公司甚至行业中发号施令，甚至“绑架”保险公司的产品开发策略和销售策略。新的《保险代理人监管条例》明确规定，保险代理人不得将支付费用或购买保险产品作为招聘员工的条件。但是，必须采取有效措施，有效解决金字塔结构的弊端。

目前，在金融业中，保险业的营销终端是接地的。不仅所有企业都推出了产品咨询、保单查询和理赔报告应用，保险业协会还开发了世界上第一款统一查询消费者保单的手机软件，汇集了全国166家保险公司的1500多名客户服务人员，为消费者提供有针对性的产品服务咨询。

参保消费者可以通过该平台查询保单状态和管理保单信息，并找到150家保险公司的13000个自营网点。未来金融业应更多地利用工业大数据、人工智能等技术手段，开发产品覆盖面更广、服务功能更多的移动终端软件，并通过“电子地图”向消费者发送可靠的“人”和“产品”。

当然，为了应对“人”的流动，有必要进一步加强对金融业的协调监管，防止金融风险通过“通才”渗透到各行各业。此外，我们应该继续完善行业黑名单，让违反法律法规、伤害消费者的“专家”和“专业人士”在金融市场上寸步难行。

(本文摘自《人民日报》“金海观潮”专栏)

编辑朱昱

来源：荆州新闻