【财讯】信用卡诡异事情：1万信用额度刷出480万巨额现金

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信用卡奇怪的事:一万人的信用额度发了480万美元的现金

现在每个钱包里可能少了一张信用卡。 顾名思义，信用卡是“信用、透支”。 先借银行的钱买东西，按规定还钱，还不领利息，多付卡可以提高个人信用额度，确实是缓解资金压力的好助手。 但是好处总是与风险并存。 在浙江温州，某虞先生被信用卡严重绊倒。

温州的苍南县，依靠海洋居住，因此这里的海产加工业非常盛行。 我们刚才说的虞先生叫虞学排。 两年前，他和妻子成立了海鲜养殖加工公司，生意每年都亏损。 为了寻求转机，年虞学排打算把重点放在螃蟹养殖上，但还是需要大量的资金周转。

幸好他很快就从银行得到了贷款。 但是两天后，他接到了银行的电话。 打电话来的是苍南当地银行的客户经理，虞学列是这家银行刚拿到的贷款。 这位员工告诉虞先生他的这笔贷款有问题。

原来，银行发现虞学列收到的这笔钱不是通常的贷款程序，而是通过他名下的信用卡。 确实，信用卡也可以贷款，贷款的限额以持卡人的信用额度为上限。 然后来到虞学列的这里，出现了很奇怪的情况。 以他的名义这张信用卡的限额只有一万元，但从银行得到的贷款是巨大的资金，达到了105万美元。

虞学列承认收到了105万，但他认为用信用卡贷款没有问题。 他以前就经常用它来周转资金。 但是银行员工说这次的问题非常严重。 原来，年9月20日凌晨，银行正常进行资金清算时，发现资金不足达480万元。 更令人吃惊的是，这笔巨额资金都发生在同一张信用卡上。 这张信用卡正好是虞学列的名义。

这里有三个数字，1万，105万，480万。 1万是这张卡的信用额度，也就是说不管是收费还是信用卡贷款，最多只能从银行拿出1万元。 105万，虞学排到手的所谓“贷款”现金。 480万是银行根据交易记录确认的资金不足。 这三者之间到底有什么关系，虞学列发生了什么事件？

由于巨额资金随波逐流，银行立即报警。 警察饶舌国家调查了明细交易的结果，去年9月19日晚上，这张卡在短短2小时内密集进行了30件以上的交易，损失了480万元。 在交易项目中，“事前许可”一词反复出现，当时的发卡商反复进行了“许可”和“事前许可的取消”等系列的许多复杂操作。 显然巨额资金损失与“事先批准”的操作密切相关。

警察赦免国据调查认为虞学列只是普通老百姓，用1万元的信用卡被偷了480多万元。 这对他来说是天文学上的数字。 所以，虞学列可能只是受害者。

显然刷卡是另一个人，是熟悉信用卡交易规则的技术高手，是偷480万美元巨额资金的最大原因。 虞学列不仅是信用卡，还分了105万人，所以你一定知道刷卡的人是谁。 但是这时虞学排对警察说，别人是拿着他的卡去刷的，他也不知道怎么刷的，而且他完全不认识这些人。

虞学列说，所有的原因都是当初海鲜生意太赤字了。 为了消除赤字，他打算养螃蟹，大概需要50万美元周转。 正好，他妻子在朋友圈看到了“信用卡贷款为你处理燃眉之急……”的广告。

于是虞学列联系了发广告的小梅。 奇怪的是，梅先生没有听到身份职业等基本消息，只关注他名下有没有信用卡，有几张信用卡。 在虞学排行榜上听说有六张信用卡的时候，梅说信用卡贷款没关系，直接联系别的孙先生就行了。

虞学排当时给孙先生打了电话，孙先生说这件事很紧急，第二天就把虞学排飞往深圳。 一有门路，就可以借钱，虞学列第二天早上飞往深圳。 但是飞机着陆时，虞学排不能打孙先生的电话了。

虞学排又联系了发广告的梅先生，这次梅先生让虞学排联系了一个叫傅的人。 有一天，两个人终于在深圳机场见面了。 但傅先生说其实虞学列以前联系不上的孙先生才是真正能贷款的人，但他正好去了杭州。 如果虞学排真的要做的话，我就赶紧和他一起去杭州。 这时的虞学排由于资金的压力，只能走上一条路。 于是，9月18日晚上，两人又一起飞往杭州。

根据虞学列，当时他和傅先生在机场候车室一起聊天。 虞学排说需要50万。 傅先生说他们的这种操作方法一定可以留到钱。 因为和银行里的人一起贷款，虞学列只能拿到贷款总额的25%。 也就是说虞学列获得了50万的贷款，贷款总额至少是200万。 其他150万人不用担心虞学，与银行内部的人自己操作。 这时，在虞学列，傅先生们的做法是别人和他一起借钱，但必须用自己的名字。 但是，不管谁对自己着急，承担更多风险他都承认了。

到杭州后，两人进了酒店，奇怪的是，傅先生没有带着虞学去银行，也没有安排他见面。 9月19日下午，房间里突然来了十多人。 傅则把他的信用卡和密码给了虞学列40多岁的男性。

男人拿着信用卡离开后，傅好好地有几个年轻人摆着虞学看。 这时的虞学列被困在酒店里，等到第二天下午，小傅也突然离开了。 虞学开始在心里打鼓。 但是傅先生很快回来了。 傅先生带来的是一堆pos机购票，这些都是从虞学列的信用卡上印刷的。

虞学数数，签购票的总额竟然达到900多万，真令人吃惊。 傅先生不停地催促他签名。

面对虞学列的担忧，傅先生说，这其中真的有真伪假的，成套的，也有取消的，真的只需要480万美元。

听说花了这么多钱，完全超出了虞学列本来的50万预期，他一下子坐不住了。 但是傅先生说这件事他管不了。 他一次可以拿105万美元。 其他300多万人由银行里的人操作，不需要他还。 但是，虞学排觉得听起来也很奇怪，怎么算都很奇怪。

虞学排正在考虑不在这些文件上签字，傅先生此时威胁说，如果吵的话，这105万也不给他。 而且傅先生还安慰说，这些钱可以贷款首先是因为银行内部有人，虞学列不应该怀疑，应该感到幸运。 幸运心理转眼就占了上风，虞学列在小票上签了字。 今天他的储蓄卡上存入了105万美元的巨额现金。 9月20日，虞学列回到苍南的老家，正卯想努力做，但没想到两天后被银行打开了门。

根据虞学列的供述和搜查情况，警察认为这不是虞学列认为的信用卡贷款，而是影响到一起恶性集团诈骗事件。 苍南警察迅速展开了逮捕。 11月初，警察兵分两路，在温州、杭州，进行逮捕，逮捕了4名嫌疑犯。 这时，警察初步了解了整个犯罪过程。

整个犯罪组织分为四个部分。 傅先生和梅先生是这个犯罪组织的“托”，招募需要钱的人。 除了托托，他还需要一些人来控制这个持卡人。 这些人是马仔。 孙先生当初是虞学列没有打电话的孙先生，也是整个犯罪组织的组织者。 最终集团的中心人物，也就是掌握pos机窃取资金技能的人。

到事件的4人，傅代辉、梅军斌、陈鹏和邝林龙都只是周边的服务员。 我不知道真正核心的卡的原理，也不涉及卡的印刷过程。 但是警察赶到杭州孙某的企业时，已经有人去楼空了，只是没收了大量的pos机和相关账本资料。

郝林龙说，最初企业经营pos机是第一，但由于经营不好，去年6月以后，孙先生开始接触空置机业务小组。 也就是说，利用银行的漏洞大宗现金化了。

通过孙某结成的这个犯罪组织很松散。 傅代辉是福建人，只得到过孙某和pos机的业务合作，梅军斌是温州人，只认识傅代辉。 提供卡片技术的中心人物郝林龙也不知道。 时间，搜查陷入僵局。 那时，内蒙警察破获了同样方法回收大量现金的事件。 被捕的郭某林正是本案掌握核心技术的主犯之一。 他的事件，大大打开了解决的局面。

郭某林供述说，最初，这种做法是他在微信公众平台上看到的，简单来说是“大额预授，小额完成，取消完成，预授”。 为此他真的做了实验，发现还行得通。 于是他开始头疼，孙某、王某彦等开始尝试。

其中，郭某林是负责联系pos机的中间人，负责寻找可用于犯罪的pos机。 孙先生负责员工的协调、联系和赃物的分配。 最后的王某彦掌握了事先允许卡支付的技术，只负责pos机的卡支付。

郭某林说，要完成整个“空套”流程，首先必须寻找信用卡所有者的第二步是找到需要具备预先批准的操作功能的pos机的特殊pos机。 因为他们利用的银行漏洞隐藏在信用卡的“事先批准”里！

所谓的事前许可，通俗地说，基本上和押金的作用相似。 现在只对比开通酒店、租车领域的商户。 例如，如果你的客户需要住酒店，支付押金，他首先用信用卡或银行卡检查预批准功能，将你的资金冻结为押金，你支付费用后，通过预批准完成，支出资金。

年9月初，郭某林通过微信找到了河北省邯郸市的预批准pos机。 于是来到孙某所在的杭州寻找机会。 孙先生通过傅代辉等开始招揽顾客。

9月19日傅代辉带虞学去杭州后，这次犯罪的两个必要条件终于具备了。 19日下午9点多，孙某、郭某林、王某彦3人在杭州另一家酒店的客房，拿着虞学列提供的信用卡实施犯罪。

他们首先在信用卡上打入30万美元，直接把信用卡的限额提高到31万元。 然后他们利用来自邯郸的带预授权的pos机，分别开始了一个小的两个预授权。 大的是30万，小的只有100元。 下一步很重要，他们把大笔交易的30万人花在了杭州珠宝行业。 然后取消小交易的100元。

正是这个小取消的动向，送pos机的银行误会其30万元的交易也没有完成，认捐额又恢复到30万元，可以继续高额的费用。 但事实上，那30万元已经转移了。

发生这种状况的原因有两个。 一是根据现在的银联交易规则，事前批准完成后不检查信用卡的限额。 这是因为持卡人的账户已经没有可用的限额，但可以领取银行在银联的事先批准保证金。 第二个是时间差的问题。 发卡银行和pos机银行是两个不同的银行，所以交易新闻需要在银联进行交流。

根据银行提供的流水单，该犯罪组织从去年9月19日下午9点左右开始，一直操作到晚上10点40分左右，重复16次，收集银行在银联的清算资金480馀万元。 他们拿了第17件时，被银行发现交易异常而冻结了卡。 但是，前面的480万人已经被换流了。

抓住银行和银联结算的时间差和事前承认的漏洞，以孙某为首的犯罪组织做了“空手套白狼”，帮助用信用卡兑现现金。 在本案中，孙某集团的所谓“手续费”达到了75%，300万美元以上被他们一伙人侵占了。 其手段的恶劣、危害的大小，可以说严重扰乱了银领域的正常秩序。 然后被捕的是持卡人虞学列，在犯罪组织的整个犯罪链中持卡人是最重要的一环。 虞学排确实不知道怎么刷卡，但他一定知道这笔钱的来源不明。

年7月30日，苍南县检察院正式以诈骗罪起诉虞学排、傅代辉等5人。 苍南县人民法院公开审理了这个案件。 据法院审理，虞学排、傅代辉等5人以非法占有为目的，用银行信用卡预先授权交易结算规则漏洞，用假交易的方法非法收取银行资金，金额特别巨大，构成诈骗罪。

年11月，苍南法院作出一审判决:卡主虞学排有期徒刑12年，罚款15万。 傅代辉有期徒刑八年，罚款八万。 其他从犯也处以相应的刑期和罚款。 五人共同赔偿违法所得472万余元。 除了郭姓林的案件解决外，警察还在网上通缉逃走的孙某和王某彦等。

如果有一定原因，1万额出480万的只有“果”，“因”有多个。 银行和银联在信用卡预授权交易结算规则上确实存在漏洞，有机可乘的第二个是银行在pos机发行和理赔管理中的不规范。 在本案中，案犯采用的pos机来自物流企业，不可能根据要求开通这种资质，但收据机关偏偏让他开通违规，为犯罪者提供了犯罪的便利条件。 年末，银监会浙江监管局必须专门发布信用卡预授权交易风险通知，从后台系统进行监视，限制预授权商户的范围和完全交易规则的开通等多方面力量，纠正混乱现象。 更需要注意的是，不要轻易尝试所谓的“信用卡现金化”。 轻则个人征信记录受损，重则违反法律，不要让虞学列的惨痛教训再次上演。

来源：荆州新闻