杨志敏：贴近市场抓好创新 让金融普惠更广

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新华网北京6月23日电(记者高方圆)6月23日，乐山商业银行行长杨志敏访问新华网，就普惠金融等话题与网友交流。杨志敏在采访中指出，乐山商业银行围绕普惠金融实践，在网络渠道、产品和服务方面进行了大量探索和创新。

据了解，乐山商业银行自1985年成立以来，一直坚持“差异化、专业化、精细化”的发展道路，以提供优质、便捷、高效的金融服务为己任，千方百计为当地经济社会发展注入活力。围绕普惠金融实践，在网点、产品和服务等方面进行了许多探索和创新。

杨志敏说，这些创新主要表现在四个方面:“一是完善金融基础设施建设，提高金融服务覆盖率。我们深知普惠金融不仅让更多人获得贷款支持，还包括存款、取款、支付和结算等基本金融服务。为此，我们精心协调、合理布局机构网点，增加社区分行、小微分行、自助机等设施，先后启动成立三家“傅敏”村镇银行，将城市商业银行的主体服务网络延伸至农村，更好地满足了不同层次市场主体的多元化金融服务需求到目前为止，已经开放的100多个机构中，有60%是在县乡两级设立的，这一比例还会随着发展而进一步提高。同时，依托互联网金融渠道，普惠金融在技术上实现了新的突破。先后推出网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、直接银行、电子商务平台等产品，“弥补了传统金融服务的一些不足或不足，在一定程度上改善了小微企业和中低收入人群的传统金融格局。”金融服务水平在一定程度上缓解了传统金融模式难以服务的困境。”杨志敏说。

第二，创造条件，利用积极的政策工具，确保优惠政策红利的准确传递。普惠金融的发展注重精准，注重小微企业、农业、农村和农民、扶贫和双重创新等金融服务中的薄弱环节。以此为出发点，我们将为小微企业、农业客户、农村地区和农民带来最优惠的政策。“以充分利用央行政策为例，我们率先发行和使用了小微金融债券、三农金融债券、绿色金融债券和小额贷款。近年来，我们筹集资金近120亿元，支持了近3000家小微企业和个体工商户的发展。金融债券的发行和使用，实现了我行贷款资金来源多元化与政府和监管政策要求的有机统一，为支农小额政策红利的有效传导提供了保障。”杨志敏表示:“值得一提的是，中国人民银行成都分行也总结了我行运用小额再融资作为‘乐山模式’的经验，目前正在全省金融机构大力推广。”

第三，聚焦市场，做好产品创新，提升综合金融服务能力。“没有差异化和特色化的产品，不管市场有多好，都没有吃的。”杨志敏说，“特别是对于普惠金融来说，其接受者的金融知识水平本来是有限的，甚至完全是空白人，所以我们非常注重草根特色，设计开发的金融产品都比较简单易懂。我们的一线人员也很容易推广和操作。”

贴近市场，创新具有地方特色的金融产品也是乐山商业银行的一大优势。例如，为物流运输企业开发“助学贷款”可以很好地满足石油消费需求；又如，以保证土地流转收益为核心开发的“金地”系列产品，填补了当地农村金融服务的空空白。

第四，主动为企业创造利润，减轻负担。普惠金融的核心是“效益”，我们始终坚持以合理的价格为当地人民提供优质的金融服务。自2013年11月以来，我们一直实施个人业务零收费惠民政策，并继续回馈社会。仅这一项利润每年就高达近2000万元。”杨志敏说:“为了帮助更多的小微企业，特别是制造业小微企业渡过难关，我们率先在四川当地所有主流媒体上公开承诺:我们不会借钱给诚实的企业，也不会催还或接受贷款。”同时，为进一步激活地方经济活力，我们主动减轻企业负担，开发了“连续贷款”和“生存贷款”两种不还贷款产品，帮助数百家企业渡过难关，直接减轻企业负担1000多万元。

普惠金融国家战略的实施不仅惠及公众，也给商业银行带来了许多政策红利，包括货币政策、财政政策和监管政策红利。例如，央行将法定存款准备金率从15%下调至13.5%，释放了本期6.2亿元的流动性。另一个例子是央行创新的货币政策工具，为乐山商业银行提供了近10亿元的小额专项资金。"这是我们对帮助微观帮助的肯定，也是一种激励."杨志敏说:“财政贴息政策的实施，为我们支持‘双创新’工作提供了有力支持。当然，监管当局也在监管包容性金融领域的不容忍和尽职调查，这为我们提供了商业创新空.”从现实的角度来看，国家战略的实施导致越来越多的社会资源流向小型、微型、农业、农村地区和经济。乐山商业银行也在顺应这一发展趋势，推进金融供给方的改革，将有限的金融资源向更多的小微农村地区转移，实现与客户利益共享的目标。

面对这些机遇，乐山商业银行大胆创新，首先要抓住新型城镇化建设和农村经济体制改革的机遇，为小微企业、农业、农村和农民量身定制信贷产品。乐山商业银行以农村两权抵押贷款试点项目为基础，深入研究以农村两权为代表的新型抵押物，创新担保方式，为小微三农客户量身定制信贷产品，有效帮助他们突破抵押问题。先后推出了住房贷款、双权贷款、农场贷款、农民客户贷款、援助贷款、房租贷款、小额互助贷款等一系列产品，有些创新在当地乃至全省都是首创。同时，加强与各级政府部门的合作，与政策性农业信用担保机构和再担保机构共同设计“粮食易贷”等担保产品，以更好地发挥这些准金融机构的包容性作用。通过这些创新，我们逐渐掌握了普惠金融服务的主动权。

其次，抓住互联网金融技术的浪潮，完善基础便利服务，逐步摆脱普惠金融发展的成本瓶颈。一方面，普惠金融的客户有贷款需求，另一方面，小额贷款导致银行运营成本高，这是小银行开展普惠金融面临的最大问题。杨志敏笑着说:“乐山商业银行密切关注互联网金融技术浪潮，以打造‘市民银行’为服务特色，通过与第三方征信和数据公司的合作，逐步优化内部业务流程，利用大数据技术快速获取客户并快速审批，从而降低风险成本和运营成本，让个人用户和小微企业真正享受普惠金融。”

来源：荆州新闻