险企虚构中介业务顽疾亟待根治

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保险机构发明中间业务收费已经有很长时间了。监管当局一直在积极调查，但结果微乎其微。一方面，这是因为这种行为很难与正常的代理业务区分开来，很难查处，处罚也很轻；另一方面，许多保险公司侥幸“法律不怪公众”，这导致虚构的中间业务成为保险业的顽疾

最近，中国保险监督管理委员会(保监会)对保险公司的虚拟中介业务多次发出罚款。公告显示，2015年1月至2016年6月，台山财产保险宁波分公司通过了华凯保险销售有限公司宁波分公司的虚拟中介业务，费用为271.95万元；浙商财险宁波中心支行通过了华凯保险销售有限公司宁波分公司的虚拟中介业务，费用为77.02万元；都邦财产保险宁波分公司通过华凯保险销售有限公司宁波分公司编造中介业务，并提取费用58.27万元。对此，中国保监会宁波监管局已责令相关机构限期改正，给予警告，并处以罚款。

很多业内人士指出，“如此大规模地通过同一家中介公司收费，显示出一些保险公司无所畏惧。”

“屡查屡犯”由来已久

罗马不是一天建成的。保险机构发明中间业务收费已经有很长一段时间了，保险公司因在中间业务中玩“猫累”而屡遭查处。

2011年初，中国保险监督管理委员会连续发行200多张票，涉及虚假保险中介非法收费、虚假业务和管理费等。其中，中国保险监督管理委员会四川监管局对中国平安财产保险股份有限公司一家公司处以30万元罚款，该公司利用保险代理人编造保险中介机构非法收费，且业务和管理费不实。2012年底，中国保监会网站发布了《关于查处2012年保险公司中间业务违法行为的通知》，指出共有104家保险机构非法获得资金5553.59万元，涉及保费2.68亿元。

2016年底，上海保监局发布处罚公告，称2014年8月1日至2015年7月31日，紫金财产保险股份有限公司上海分公司闵行分公司通过上海智英保险代理有限公司，将总保费为223.95万元的直接业务作为中间业务进行欺诈，收取“手续费”46.37万元。

事实上，早在2009年2月，中国保险监督管理委员会就发布了《关于进一步遏制保险公司通过虚假发票非法提取资金的通知》，以遏制保险公司通过虚假发票非法提取资金的行为。同年，中国保监会还发布了《保险公司中间业务违法行为处罚办法(征求意见稿)》。

"尽管监管当局一直在积极调查，但收效甚微。"对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，一方面，这种行为很难与正常的代理业务区分开来，很难查处，处罚也很轻；另一方面，许多保险公司存在“法律不怪公众”的侥幸心理，导致虚拟中介业务成为保险业的顽疾。

“虚构交易”包含利益

保险公司如何编造中介业务“收费”？《经济日报》记者从多个渠道了解到，最常用的手段是:第一，利用虚假保费提取手续费，通过中介渠道暂停直销行业，编制虚假营销人力、虚假业务和管理费。收取费用；二是中介渠道欺诈，保险中介通过虚开应收保费、虚开中介发票、虚开或取消保单、虚假理赔等方式收取费用；三是违规销售，违反规定委托未取得合法资格的组织或个人从事保险销售活动。

其中，寿险公司将对直接销售银行保险产品收取费用，甚至伪造保单和保险业务；财产和意外保险公司是虚假的营销者，虚假的经营者和专业中介。以人身保险为例。根据规定，保险公司的员工在保单上签字是没有佣金的，但是如果保险中介在保单上签字，它可以得到很大的佣金。因此，一旦保险公司员工的销售业绩被转移到中介机构，佣金就可以获得。

“双方的利益互补是反复调查和反复犯罪的主要原因。保险公司要想通过中介渠道获得更多的业务，就必须与中介渠道保持业务合作。中介机构需要保险公司支付的手续费来维持运营。”一家大型股份公司的相关负责人表示。此外，保费规模一直是保险公司绩效考核的一个重要指标，这也导致分支机构在违规操作中不遗余力地扩大保费规模。

上述负责人也向记者承认，一些保险公司还与保险中介合作进行欺诈，增加了监管难度。“在保险公司向中介支付所谓的‘佣金’之后，中介将提取的现金转移到保险公司账户之外的‘小金库’中，双方将对其进行分割。”

强化监管与制度创新齐头并进

王国军表示，“保险公司通过中介机构‘收费’的行业顽疾并没有得到解决，因为中介机构没有在市场中发挥应有的作用。”换句话说，国内保险中介机构和保险公司营销部门之间几乎没有区别。”

“现在需要解决的是理顺中介机构与保险公司的关系，使中介机构能够真正帮助客户定制保险产品，为保险公司创造需求。”王国军告诉记者。

“今后，保险中介机构和保险公司应明确定位，让中介机构利用与客户的直接接触，了解客户的更多需求，为客户提供最合适的保单，并承担更多的产品销售和理赔服务。”北京工商大学保险研究中心主任王表示，保险公司应该根据客户需求开发更好地满足市场需求的创新产品。

中国保监会也一直在加强对中介机构的监管。2016年10月，中国保监会在此前一系列规范性文件的基础上，发布了《关于做好保险专业中介业务许可工作的通知》。《通知》从股东投资真实合法、注册资本管理到位、专业责任保险充分有效、业务模式合理可行、公司治理完善、风险测试符合要求六个方面对保险专业中介业务许可申请的审查提出了一系列要求，以确保保险中介市场健康稳定发展。

中国保监会相关负责人也表示，将在继续实施中继续对保险公司中间业务进行专项检查，重点查处保险公司冒用中间业务和中介渠道、虚增成本、非法套取资金等问题，并根据相关法律法规采取更有力的处罚措施。如果保险公司继续冒险，在黑暗中运作，他们将面临更严厉的惩罚。(《经济日报》？中国经济网记者范姜·李晨阳)

来源：荆州新闻